巧使公积金圆你住房梦

    尽早拥有自己的房子是众多百姓的梦想,面对一套房子动辄十几万甚至几十万元的价格,许多人只能望房兴叹。住房公积金制度的实行让人们有了提前实现这个梦想的机会,住房公积金也成了不少求职者判断一家单位运转是否正规、福利待遇是否到位的重要标准。如今打算买房的老百姓相互间常常会问:“你会用住房公积金吗?住房公积金你了解多少?”笔者特将时下百姓关注的住房公积金制度的热点问题整理答疑如下:
    什么是住房公积金?住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。
    国家规定哪些单位和个人必须缴存住房公积金?《住房公积金管理条例》规定:中华人民共和国境内的国家机关、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工都应缴存住房公积金。
    住房公积金制度赋予缴存人哪些权益?国家对缴存人有哪些优惠税收政策和倾斜性政策?一是住房公积金具有强制性,所有单位和职工都必须按期、足额缴存公积金,不得逾期缴存或少缴。二是住房公积金具有专用性,住房公积金属个人所有,专项用于职工购买、建造、翻建、大修住房,任何单位和个人都无权调用,否则就是侵权,就是违法。三是住房公积金是互助性的资金,具有明显的福利性和返还性,住房公积金是职工个人的住房储蓄,政府不进行统筹,这与其他社会保障基金有本质的不同,职工退休时连本带息全额返还,这就为职工安度晚年提供了一笔数额可观的生活保障资金。职工在职期间去世,由其合法继承人或受遗赠人全额领取,不充公,不上缴。另外,根据国家有关规定,个人领取原缴存的住房公积金时,免于征收个人所得税。同时,按相应规定,职工个人按规定存入指定银行账户内的住房公积金,所计利息收入免征利息所得税。
    已经缴存了住房公积金的可以享受哪些权利?住房公积金的缴存人在按照有关规定交纳住房公积金后,拥有以下权利:一是具有下列情形之一的,可以提取个人住房公积金账户内的存储余额:购买、建造、翻建、大修自住住房的;偿还住房公积金购房贷款本息的;离休、退休的;完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;户口迁出本市或者出境定居的。另外,如职工在职期间去世,可由合法继承人或受遗赠人依法办理提取手续。二是在购买、建造、翻建和大修自住房资金不足时,可申请住房公积金低息贷款,当前贷款年利率是五年以下(含5年)为3.33%,五年以上为3.87%。三是可查询个人住房公积金账户内的存储余额。四是可监督住房公积金管理部门的管理情况。
    什么是住房公积金贷款?住房公积金贷款指住房公积金管理中心运用公积金向购买自住住房的住房公积金缴存人发放的优惠贷款。公积金贷款是公积金资金运用的核心内容。国务院《住房公积金管理条例》规定的住房公积金贷款专指职工个人贷款,这是从建设性贷款向消费性贷款的转变,是对住房公积金使用方向的重大调整,改变了长期以来重建设、轻消费的观念,有利于改变职工消费结构,使住房消费支出达到职工家庭收入的合理比重,保证国家、单位职工的合理负担;调整房地产市场结构,解决有效需求不足的问题,达到住宅市场供求平衡和优化结构。
住房公积金贷款的特点?住房公积金贷款的主要特点是利率低。依照目前利率执行水平,住房公积金五年期以上贷款利率为3.87%,五年期以上商业住房贷款利率为5.94%,二者利率差额为2.07%。以贷款30万元、20年为例,二者均采用等额本息还款方式,住房公积金贷款利息总额为13.1万元,商贷利息总额为21.3万元,这样采用住房公积金贷款利息最高可省8万元。今年国家为应对全球性金融危机,允许各商业银行按7折的优惠利率发放个人住房贷款,7折后与公积金贷款的利率差为0.288%,仍以贷款30万元、20年为例,公积金贷款仍比商业住房贷款少支付10934.87元利息。但随着全球经济的复苏,国家若将取消优惠利率,业内专家分析以往年度的利率调整趋势,认为今后公积金贷款与商业住房贷款利差将逐步拉大,以彰显住房公积金贷款的政策优势,这将是我国构建住房保障体系的一项重要举措。
    公积金贷款的基本条件是什么?借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件:具有城镇常住户口或有效身份证件;具有完全民事行为能力;信用良好,具备偿还贷款本息的能力;在申请贷款前连续足额缴存住房公积金不少于12个月(新建立住房公积金制度单位的职工不少于6个月);具有合法有效的合同、协议或证明文件;购买、建造、翻建、大修、装修自住住房具备一定比例的自有资金;住房公积金管理中心规定的其他条件。
贷款办理程序有哪些?到市住房公积金管理中心贷款营业大厅,按照工作人员提示工作流程开始办理。具体流程依次为:咨询、领表→申请、受理→调查、审批→办理担保手续→签订合同→发放贷款。需要注意的一点是申请人已办理贷款或已为他人提供公积金贷款担保的贷款未还清的、或有不良还款记录的,不予受理贷款申请。
    住房公积金贷款额度和期限?目前我市住房公积金管理中心规定,贷款家庭只有主贷人一方缴纳住房公积金的贷款额度最高为30万元,贷款最长期限为20年;贷款家庭夫妻双方都缴纳住房公积金的额度最高为40万元,贷款最长期限为30年,且两者均不得超过借款人尚存的法定工作年限后五年。
    作为缴交者,你只要按规定缴交了住房公积金,就是尽了缴交义务,依照“权利与义务相对等”的原则,你相应地就享有了包括申请住房公积金贷款在内的使用住房公积金的权利。因此当你需要圆自己的住房梦时,不妨关注住房公积金贷款给您带来的优惠。

(张 路)

  

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